Créditos UVA para monotributistas: qué bancos los otorgan y qué condiciones ofrecen hoy

El mercado de préstamos hipotecarios ajustables por Unidad de Valor Adquisitivo (UVA) presenta, según el relevamiento tomado como base para esta nota, una oferta concreta destinada a personas que tributan bajo el régimen simplificado del Monotributo. Al menos nueve entidades bancarias del sistema argentino otorgan financiamiento directo a este perfil de solicitantes, con condiciones que difieren de manera significativa en materia de monto máximo, plazo, porcentaje de cobertura sobre el valor de la propiedad y tasa de interés aplicada, entre otros parámetros. A continuación se desgrana cada variable con el detalle disponible.

Montos, plazos y cobertura: cómo se ubica cada banco

• Banco Hipotecario: financia hasta USD 170.000 a 15 años, con una cobertura del 80% del valor de tasación.
• Banco Ciudad: llega a USD 248.000 para primera vivienda (USD 70.000 en otros casos), a 25 años, con cobertura del 70%.
• Brubank: ofrece alrededor de USD 216.000 a plazos de hasta 30 años; cubre el 70% en primera vivienda y el 60% en segunda.
• Banco Nación: comparte con Brubank un monto cercano a USD 216.000 y plazos de hasta 30 años, aunque alcanza una cobertura del 75%.
• Banco Macro: no fija tope de monto; financia a 20 años con coberturas que oscilan entre el 60% y el 90% según la edad del solicitante y el valor de la propiedad.
• BBVA: tampoco establece tope de monto; financia el 80% del valor del inmueble a plazos de hasta 30 años.
• Credicoop: hasta USD 141.000 a 20 años, con cobertura del 70% en primera vivienda y del 50% en segunda.
• Banco del Sol: sin límite de monto; cubre el 80% o el 70% según el caso, también a 20 años.
• Comafi: cierra la nómina con hasta USD 246.000 a 20 años y una financiación del 75%.

Cabe aclarar que las cifras consignadas provienen del relevamiento difundido por el medio especializado en economía que sirve de fuente a esta nota; en todos los casos se trata de dólares ajustables por UVA, es decir, que el capital adeudado se actualiza por la unidad indexada y la cuota mensual se mueve en función de la inflación, según las particularidades de cada contrato. La comparación con un año atrás no resulta posible a partir de la información disponible en el material recibido, dado que aquel no incluye series temporales sobre las condiciones vigentes en 2024.

La cuestión de las tasas y el peso de la acreditación de haberes

Las tasas en pesos de los préstamos presentan una lógica común que las partes involucradas en el mercado repiten de manera persistente: quien decide acreditar sus haberes en el banco que otorga el crédito accede a una tasa más baja, dado que la entidad toma el ingreso mensual como garantía de cobro y reduce el riesgo percibido. En el relevamiento citado, el rango para quienes perciben su sueldo en la misma institución va del 6,7% registrado por Banco Nación al 12% que aplica Brubank, pasando por el 7,5% de Credicoop y por el 9,5% que aplican tanto Galicia como Santander en la modalidad que admite sumar la facturación del Monotributo. Sin la condición de acreditación de haberes, las tasas pueden trepar hasta el 15% en algunos casos dentro del conjunto relevado.

En cuanto a la capacidad de pago, la mayoría de las entidades fija como tope que la cuota mensual no supere el 25% del ingreso del solicitante, mientras que el Banco Hipotecario aplica una exigencia algo más restrictiva al establecer un límite del 20%. Esta diferencia resulta relevante para un perfil como el del Monotributista, cuya facturación mensual declarada puede ubicarse por debajo del umbral que las propias entidades consideran necesario para acceder al monto solicitado.

Galicia y Santander: sumar facturación con sueldo en relación de dependencia

Dos bancos adicionales —el Galicia y el Santander— no integran la nómina que otorga crédito directo a monotributistas, pero sí admiten una modalidad particular destinada a quienes poseen simultáneamente un empleo en relación de dependencia. En estos casos, ambas entidades exigen que el titular acredite su sueldo como ingreso principal y permiten sumar la facturación del Monotributo como complemento, con el fin de reunir los requisitos patrimoniales que cada línea exige. Las dos financian el 70% del valor del inmueble a plazos de hasta 20 años y aplican una tasa del 9,5% con acreditación de haberes en la misma institución.

Vamos a los números: para un solicitante que cumple con todos los requisitos, las opciones más convenientes en términos de tasa son Banco Nación (6,7%) y Credicoop (7,5%), siempre con la condición de percibir haberes en el banco. En el otro extremo, Brubank aplica el 12% dentro de la nómina con oferta directa, y el 15% emerge como techo entre los casos en los que el solicitante no cumple el requisito de la acreditación. El dato a mirar el mes que viene será eventuales cambios en los montos máximos financiados y en las tasas de referencia, dado que la dinámica inflacionaria y las decisiones monetarias del Banco Central de la República Argentina pueden empujar ajustes en la indexación por UVA y en el costo financiero total de estos préstamos; cualquier modificación del cuadro de tasas o de los topes de monto constituirá la referencia clave para evaluar si persisten, amplían o reducen las actuales condiciones de acceso al crédito hipotecario por parte del segmento de los monotributistas.